Проблемы с приобретением квартир, домов, расширением уже имеющейся жилплощади волнует в нашей стране не одно поколение. Самостоятельно купить квартиру смогут немногие. Для молодых семей вариантов не так уж много, один из главных – обращение в банки для оформления ипотеки.

При таком подходе можно частично компенсировать свои затраты если получить помощь государства, воспользовавшись специальными программами, материнским капиталом, субсидией и т.д.

Как оформить заем физическому лицу, в какой банк лучше идти, расскажем ниже.

Условия

Банки предоставляют ипотеку гражданам РФ (некоторые кредитные учреждения могут выдавать займы на приобретение квартиры нерезидентам). Возраст заемщика не может быть менее 18-25 лет.

Клиент обязан получать ежемесячный доход и доказать перед банком свою платежеспособность.

В то же время некоторые кредиторы предлагают кредиты по упрощенной процедуре, то есть без подтверждения трудоустройства и без справки о доходах.

Для получения ипотеки у клиента должны быть средства для внесения первоначального взноса в размере не менее 15-20%.

Оплатить первоначальный аванс частично или полностью заемщик, если имеет на это право, может за счет материнского капитала, государственной поддержки и т.д.

Ипотека выдается на период от 1-3 лет до 10-30 лет (в зависимости от программы, платежеспособности клиента и др. особенностей сделки). Процентные ставки формируются под каждого клиента индивидуально, базовые – от 10,5% и выше.

Как оформить?

Процедура получения ипотеки состоит из нескольких этапов:

• консультация с кредитным сотрудником, подача заявки и документов;
• кредитный комитет ознакомится с полученными от потенциального клиента документами и предоставит ответ в отведенное регламентом время (обычно не более 1-5 дней);

• в случае если банк готов предоставить крупный кредит, у клиента есть 1-2 месяца для поиска квартиры (дома);

• как только жилье будет подобрано, клиент вновь обращается в банк для дальнейшего оформления сделки;
• после заемщику необходимо внести первичный аванс, подписать договор страхования.

Куда обратиться?

Ипотеку можно получить практически в любом банке России. Финансовые учреждения в борьбе за клиента готовы предложить интересные условия кредитования, например, ипотека без подтверждения доходов и занятости, или кредит с государственной поддержкой, или заем без первоначального взноса и т.д.

Одни из самых интересных предложений собраны в таблице ниже:

Банк	Процентная ставка	Перво-начальный взнос	Преимущества
Связь Банк	От 12,5%	20%	— специальная программа «военная ипотека» для участников НИС; — заем до 30 000 000; — кредит – до 30 лет
Альфа Банк	От 10,5%	15%	— в банке действует программа «кредит на комнату»; — возможно оформление по двум документам
ВТБ 24	От 12,1%	10-15%	— ипотека по двум документам; — заем с господдержкой; — специальные условия для зарплатного клиента
Московский кредитный банк	От 11,9%	15-20%	— аванс от 15%; — заем до 30 000 000; — кредитование по программе «коммерческая недвижимость»»
Газпромбанк	От 11,0%	15%	— оформление кредита без первоначального взноса; — получение займа по двум документам; — оформление кредита с государственным субсидированием; — в Газпромбанке можно получить «военную ипотеку»
Сбербанк	От 10,25%	20%	— ипотека под материнский капитал; — заем с государственной поддержкой; — кредит по двум документам; — «военная ипотека» для участников НИС
Россельхозбанк	От 10,9%		— ипотека по двум документам; — заем с господдержкой
РосБанк	От 11,25%	15%	— ипотека на комнату или долю; — заем для покупки гаража

Сбербанк

Банк – один из лидеров среди ипотечного кредитования. Здесь можно получить заем на покупку квартиры, дома на привлекательных условиях, в том числе с привлечением материнского капитала или с государственной поддержкой.

Банк предлагает займы с базовым пакетом документов или по упрощенной процедуре, без подтверждения платежеспособности.

ВТБ24

В банке можно получить ипотеку по одной из базовых программ или по специальным условиям от застройщиков.

Клиенты также могут оформить ипотеку по двум документам.

Первоначальный аванс 10-20% стоимости недвижимости, максимальный размер ипотеки – 60 000 000.

Газпромбанк

Банк предложил своим заемщикам различные варианты ипотечного кредитования. Среди самых популярных – заем без первоначального аванса, кредит по двум документам.

Максимальный заем, на который может рассчитывать клиент – 45 000 000. Первоначальный взнос по стандартным программам – от 15%.

Коммерческая ипотека для физических лиц

Обычно для приобретения в ипотеку коммерческой недвижимости обращаются владельцы малого или среднего бизнеса, которые желают выкупить офис, торговое или складское помещение.

Некоторые банки, например, МКБ, предлагает физическим лицам ипотеку для приобретения коммерческой недвижимости.

Условия по такой программе следующие:

• период кредитования – до 20 лет;
• первоначальный взнос – 15-20% стоимости недвижимости;
• ставка – от 14,9-16,4%;
• комиссия – не предусмотрена.

Нежилая ипотека

Оформить ипотеку на покупку нежилого помещения может потенциальный клиент, который отвечает нижеприведенным требованиям, а именно:

• гражданин РФ;
• не младше 18 лет;
• платежеспособный, трудоустроенный.

Для покупки нежилой недвижимости банки, на свое усмотрение, могут выставлять и ряд иных требований.

Страхование

Любой банк, в котором получается заем на покупку квартиры, настаивает на обязательном страховании объекта залога, которым в большинстве случаев выступает приобретаемая недвижимость.

Кредитное учреждение также рекомендует, но не настаивает, личное страхование клиента.

Если же заемщик отказывается от данной услуги, банки поднимают процентную ставку.

Требование к заемщикам

Стать клиентом банка и получить ипотеку смогут граждане РФ (в некоторых банках оформить ипотеку могут нерезиденты), которые отвечают нижеприведенным требованиям:

• временная или постоянная регистрация;
• возраст от 18-25 лет;
• трудовая занятость и получение дохода, который позволит выплачивать ипотеку;
• при необходимости привлечение поручителя или созаемщика;
• положительная кредитная история.

Список документов

Для получения ипотеки клиент готовит базовый пакет документов, который впоследствии может быть расширен дополнительными справками, которые затребует кредитное учреждение.

Основные документы:

• заявка на получение кредита;
• гражданский паспорт;
• документы о доходах;
• документы, подтверждающие платежеспособность;
• документ, показывающий наличие первоначального взноса и др.

Процентные ставки

В какой бы банк клиент не пришел, на первичной консультации ему будут показаны базовые минимальные ставки и только после детального анализа доходов потенциального заемщика, его кредитной истории, ему будут предложены реальные ставки под его кредитный договор.

На сегодняшний день, банки предлагают ипотеку под базовые минимальные ставки от 10,25-12,5% в год.

На какую сумму рассчитывать?

При оформлении кредита, в банке предупреждают клиента, что ему необходимо внести первоначальный аванс от 10-50% стоимости недвижимости.

На оставшуюся сумму, а также страховые платежи (если они не оплачиваются клиентом самостоятельно), оформляемся заем.

Каждый банк прописывает свои лимиты кредитования, которые могут достигать 30 000 000 – 60 000 000.

Сроки

В теории, базовые сроки ипотечного кредитования составляют от 1-3 до 10-30 лет (в зависимости от программы).

На практике кредитное учреждение анализирует платежеспособность клиента, а также размер аванса и стоимость недвижимости, после чего предлагает индивидуальный период кредитования, но срок не будет выходить за пределы базового термина.

Как погашать кредит?

Ипотека во многих банках погашается аннуитетными платежами (равными на протяжении всего периода).

Осуществлять выплату задолженности необходимо клиенту ежемесячно, не позднее даты, указанной в кредитном договоре.

Оплату можно производить:

• через кассу банка или безналичным способом с карты через клиент-банк;
• по поручению клиента банк может осуществлять списание с карты в счет погашения кредита;
• в чужих банковских учреждениях;
• в почтовых отделениях и др.

Преимущества и недостатки

Банки, которые выдают ипотечные кредиты, указывают на следующие положительные стороны таких продуктов:

• невысокие процентные ставки;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• при учете платежеспособности клиента, могут рассматриваться и альтернативные источники дохода.

Некоторые кредитные учреждения предлагают ипотеку по двум документам или без первоначального аванса.

Клиенты в свою очередь также находят недостатки в таких займах: высокая стоимость страховых взносов, повышение ставки при отказе от личного страхования, необоснованные отказы и т.д.