Подержанный автомобиль – один из ликвидных вариантов залога. Существует два направления кредитования с обеспечением: в виде ПТС транспортного средства и самого автомобиля. Первый вариант для заёмщика предпочтительнее, так как он продолжает пользоваться машиной.

Единственное изменение – отсутствие возможности отчуждения авто или выезда за границу без разрешения кредитора.

Условия

В залог финансово-кредитные организации принимают исправные иномарки и отечественные авто не старше 20 лет, но возрастной ценз может быть и намного жёстче. Перед заключением соглашения обязательно проводится оценка состояния техники.

Именно она влияет на возможную сумму кредита, которая не превышает 80% экспертной цены транспортного средства. Стандартная величина ссуды – 50% стоимости автомобиля.

Как правило, кредитуемое лицо должно проживать на территории осуществления деятельности кредитором.

Оформление

Чтобы получить кредит, необходимо оформить заявку с указанием своих персональных данных и характеристик автомобиля.

Сейчас все банковские учреждения предлагают заполнение заявления на кредит под ПТС прямо на своём сайте.

Размещайте заявки на нескольких приглянувшихся интернет-ресурсах – это значительно повысит процент одобрения.

Однако, не стоит забывать и об удалённости от клиента банковского учреждения – нужно рассчитывать минимум на 1–2 посещения отделения банка для оформления сделки, экспертизы состояния автомобиля.

Плохая КИ повышает цену заёмных средств и уменьшает возможную сумму к выдаче.

С образцом заявления на ссуду под залог ПТС от ЛОКО банка можно ознакомиться здесь.

Где взять кредит под ПТС с плохой кредитной историей?

Возможность кредитования с негативом в кредитной истории банки стараются не афишировать.

Автоломбарды и МФО, наоборот, широко рекламируют лёгкость оформления своих услуг, но цена денег у них намного выше – от 4% и более в месяц, что за год достигает около полусотни процентов.

Изучим предложения кредитующих банковских учреждений, но в случае негативной истории кредитов у каждого из них будет индивидуальный подход к клиенту.

Возможен и отказ без объяснения причин. Поэтому обращайтесь в несколько организаций.

Рассмотрим следующие варианты:

Название	Возраст авто, лет	Особые условия
Россельхозбанк
Потребительский с обеспечением	На конец срока соглашения 8 – для отечественных, 10 – для иномарок	Категория ТС – А,B,С,D, прицеп с рыночной стоимостью 100000 рублей и выше
Совкомбанк
Денежный кредит под залог АВТО	Не старше 19	Авто не находится ни в залоге, ни в программе автокредита
Газпромбанк
Потребительский кредит	Не старше 5	Иномарки с пробегом до 150000 км
Ситибанк
Кредит Ситибанка	Не старше 8	Только иномарки
Локобанк
Кредит под залог АВТО	16 на конец срока соглашения	Страхование по желанию заёмщика

Наиболее лоялен к своим клиентам Совкомбанк. Кроме автомобилей, такое же отношение у него и к возрасту клиентов – от 20 до 85 лет.

Подробнее с условиями потребительского кредитования от Совкомбанка можно познакомиться здесь.

Процентные ставки

Переплата кредита в виде процентов зависит от состояния техники, КИ заёмщика, его участия в программах кредитования и сроков возвращения средств.

Рассмотрим продукты учреждений в сравнительной таблице:

Предложение банка	Процентная ставка, %
	Минимальная	Максимальная
Россельхозбанк Потребительский с обеспечением	16,4	24,9
Совкомбанк Денежный кредит под залог АВТО	17	19
Газпромбанк Потребительский кредит	12,25	15,75
Ситибанк Кредит Ситибанка	15	25
Локобанк Кредит под залог АВТО	13,9	25,9

В результате изучения кредитоспособности клиента по всем предложениям банковских учреждений устанавливается индивидуальная процентная ставка.

Она увеличивается при отсутствии страхования авто и жизни заёмщика, при несогласии размещать средства для очередной выплаты за 10 дней до момента зачисления.

Ставка по процентам зависит и от периода кредитования – чем он длительнее, тем ставка выше.

Требования к заёмщикам

Основными требованиями к лицам, обращающимся за кредитом, являются:

• гражданство РФ;
• возраст клиента;
• наличие источника дохода;

• проживание и регистрация в местности присутствия отделений банковских учреждений.

Критерии, использующиеся рассматриваемыми банками, изложены в таблице:

Банк	Наз-вание про-дукта	Возраст, лет	Стаж, месяцев	Регистрация и проживание
Россельхозбанк	Потреби-тельский с обеспе-чением	18–65	6, Общий — 12	На территории РФ
Совкомбанк	Денеж-ный кредит под залог АВТО	20–85	Офи-циальная работа
Газпромбанк	Потреби-тельский кредит	20–65	6, Общий — 12	Регистрация или пост. прожи-вание на территории РФ
Ситибанк	Кредит Сити-банка	Инди-видуально от 22	3, Общий — 12	Клиент живёт и работает в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО, Самаре, Волгограде, Екатеринбурге, Уфе, Ростове-на-Дону, Казани, Нижнем Новгороде
Локобанк	Кредит под залог АВТО	21–68	4, Общий — 36	В регионе деятельности банка

Для своих клиентов Россельхозбанк допускает 3 месяца стажа на крайнем месте работы и 6 – общего за 5 лет, а для лиц, осуществляющих деятельность в ЛПХ, – 12 месяцев работы.

Газпромбанк кредитует женщин только до 60 лет. Ситибанк ведёт деятельность только в указанных регионах.

Локобанк выдаёт предварительное согласие по одному паспорту.

Список необходимых документов

Пакет документов у каждого учреждения немного отличается.

Самый маленький для предварительного одобрения – у Локобанка. Стандартный у Совкомбанка:

• российский паспорт;
• СНИЛС или удостоверение водителя (на выбор заёмщика);
• регистрационное свидетельство на авто;
• ПТС;
• полис страхования ОСАГО;
• для лиц, находящихся в браке, – согласие супруга/и.

Подробнее с условиями кредитования Совкомбанком знакомьтесь здесь.

Суммы

Любое соглашение по кредиту под залог ПТС отталкивается от оценочной стоимости автомобиля, но каждое банковское учреждение анонсирует границы возможного выделения средств.

Изучим параметры с помощью таблицы:

Предложение банка	Сумма, рублей
	Минимальная	Максимальная
Россельхозбанк
Потребительский с обеспечением	10000	1000000
Совкомбанк
Денежный кредит под залог АВТО	50000	1000000
Газпромбанк
Потребительский кредит	50000	1500000
Ситибанк
Кредит Ситибанка	100000	600000
Локобанк
Кредит под залог АВТО	300000	3000000

По продукту Россельхозбанка для зарплатников, получающих в учреждении более полугода зарплату, возможно увеличение суммы кредита до 2 000 000 рублей.

Локобанк жителей двух столичных городов и прилегающих к ним областей прокредитует на 5 000 000 рублей.

Сроки

Сроки действия кредитных соглашений зависят от периода эксплуатации транспортного средства, его возраста, технического состояния и величиной самой ссуды. Рассмотрение позиционируется в течение от 1 до 5 дней.

Сведём предложения финансово-кредитных организаций в таблицу для сравнения:

Банк	Название продукта	Сроки
		Ответа на заявку, дней	Возвра-щения средств, лет
Россель-хозбанк	Потребительский с обеспечением	До 5	До 5
Совкомбанк	Денежный кредит под залог авто		1–5
Газпромбанк	Потребительский кредит	1–5	До 7
Ситибанк	Кредит Ситибанка	До 5	До 5
Локобанк	Кредит под залог АВТО	До 3	До 7

Подробнее с условиями оформления потребительской ссуды под ПТС автомобиля от Газпромбанка можно ознакомиться здесь.

Выплаты

Погашение кредитных обязательств осуществляется ежемесячно. Все банки, за исключением Россельхозбанка, график выплат составляют по схеме – аннуитет.

Указанное учреждение предлагает клиенту для выбора ещё один вариант – дифференцированную схему.

Для своевременности внесения средств Локобанк предлагает клиенту размещать деньги в размере ежемесячной выплаты за 10 дней до перечисления.

Это поможет снизить проценты по продукту, но чревато штрафными санкциями – 10% от суммы просрочки (обычно это месячный платёж).

Допускается с первого месяца возврата заёмных средств без комиссий выполнять досрочное погашение – как частичное, так и полное.

В первом случае кредитор может пересчитать ежемесячный платёж либо уменьшить срок кредитования.

Обязательно в индивидуальных условиях банковское учреждение прописывает бесплатные способы перечисления платежей.

Рассмотрим варианты выплаты на примере Ситибанка:

• внесение средств в банкоматы Ситибанка с приёмником купюр (бесплатно);
• оплата в отделениях Ситибанка;

• почтовый перевод посредством отделений «Почты России» (срок выполнения – 5 дней);

• безналичный перевод на счёт Ситибанка из другого банка;
• проведение трансакций через интернет-сервис Citibank Online;
• внесение купюр через сервис «Элекснет» (бесплатно).

Преимущества и недостатки

Преимущества:

• возможность использования авто в своих целях после оформления кредита;
• улучшение кредитной истории при своевременных выплатах;

• процентные ставки на порядок ниже, чем в автоломбардах, где машина становится на площадку;

• получение не менее 30% и не более 80% от рыночной стоимости автомобиля при обращении в Газпромбанк.

Недостатки:

• повышенная процентная ставка из-за наличия плохой истории кредитования;

• необходимость обязательного выполнения страхования транспортного средства;

• ограничения в правах использования автомобиля;
• жёсткие требования по году выпуска транспортного средства при обращении за кредитом в Россельхозбанк.