Кредитование довольно прочно вошло в обиход жителей России и значительно улучшило условия жизни. Некоторым, правда, на не очень долгое время. Россияне привыкли покупать в кредит все — от чайника до особняков. Принцип «владеть сейчас, платить потом» оказался очень привлекательным для многих наших сограждан.

В погоне за мечтой люди часто не считаются с ее стоимостью. Поэтому выплаты по кредитам для многих стали неподъемной ношей и перекрыли доступ к дальнейшему заимствованию.

Но, подсев на иглу безграничного пользования, трудно остановиться. Получив отказ в банках, россияне активно осваивают новые финансовые продукты.

Лизинг — недавно появившиеся понятие на российском розничном рынке. Еще вчера он использовался только для расширения коммерческой деятельности.

Однако увеличение количества лизинговых компаний (ЛК) и финансовый кризис потребовали смены курса.

Круг потенциальных корпоративных клиентов сильно уменьшился. Лизинговые арендодатели начали осваивать лизинг для населения. Сейчас во многих ЛК можно найти предложения для физических лиц.

Условия предоставления

В отличие от банковского сектора прочий финансовый рынок гораздо меньше подвержен государственному регулированию. Лизинговые компании имеют большую свободу при размещении рекламы и в договорной сфере.

Это приводит к непрозрачности финансовых условий. В открытом доступе редко можно найти реальную стоимость лизинговых продуктов. Поэтому большинство предложений можно оценить лишь при непосредственном заключении договора.

Отличия кредита от лизинга

Лизинг — это финансовая аренда. По договору лизинга лизинговая компания (арендодатель) приобретает для лизингополучателя (арендатора) предмет аренды.

Дополнительно субъектами лизинга выступают банк и продавец. Первый кредитует ЛК для покупки арендуемого имущества, второй это имущество продает.

Условия контракта могут быть самыми разными:

• чаще всего арендованный предмет остается в собственности ЛК, но могут встречаться варианты с передачей имущества на баланс арендатора;
• предмет лизинга лизингополучатель может выбирать самостоятельно или поручить выбор ЛК;
• по окончании договора имущество может оставаться у лизингодателя или лизингополучателя;
• контракт может предусматривать выкуп предмета аренды по остаточной стоимости;

• обычно договор предусматривает авансовый взнос, который затем включается в лизинговые платежи, некоторые ЛК предусматривают нулевой взнос;

• помимо процентов за средства на покупку имущества, лизингополучатель оплачивает ЛК расходы по содержанию предмета залога, сюда могут включаться самые разные платежи: страхование имущества и гражданской ответственности, текущий ремонт, амортизационные отчисления и др.

Условия лизинга для физических лиц

На российском рынке предложения по лизингу для физических лиц в основном ограничены арендой автомобилей.

Приобрести можно легковой и коммерческий транспорт. Индивидуальные предприниматели имеют возможность получить лизинг на производственное оборудование или коммерческие помещения.

До выплаты всех взносов предмет лизинга обычно остается в собственности лизингодателя. Он осуществляет его страхование (КАСКО, ОСАГО и др.) и организует проверку технического состояния.

Таким образом, ЛК более защищены при выдаче лизинга, что ведет к более лояльному отношению к клиентам.

Поэтому услугами компаний часто пользуются лица, не имеющие доступа к банковским кредитам:

• граждане с испорченной КИ;
• самозанятые люди, например, дальнобойщики, водители коммерческих автобусов, которые не могут подтвердить доход.

Если гражданин не может платить лизинговые платежи, предмет лизинга остается у ЛК.

Еще один вариант лизинга, получивший распространение — обмен старого автомобиля на новый. Вначале клиент заключает лизинговый договор на одну машину, по окончании контракта, обменивает ее на другой автомобиль.

При этом заключается новый лизинговый договор без оплаты авансового взноса. Эта схема предлагается в компаниях-автодилерах, которые торгуют новыми и подержаными машинами.

Так как автомобиль не выкупается сумма платежей невысока, и может конкурировать с банковскими кредитами.

Оформление

Создание лизинговых компаний в нашей стране пошло в основном по двум направлениям:

• ЛК, образованные банками;
• ЛК от компаний поставщиков.

В первом случае клиент подает заявку на лизинг в компании с предоставлением необходимых документов, получает одобрение, выбирает предмет лизинга, предоставляет документы по приобретаемому имуществу и оформляет договор.

Во втором, при выборе предмета аренды менеджер продавца предлагает оформить договор через аффилированную ЛК. После заключения договора клиент вносит авансовый платеж. Возможно внесение залога (зависит от условий договора).

При необходимости подписываются сопутствующие документы. После подписания соглашения имущество оформляется в собственность лизинговой компании и передается лизингополучателю.

Порядок регистрации автомобиля прописывается в лизинговом договоре и может отличаться в разных компаниях.

Где взять?

Выбор лизинговых компаний достаточно широк. Чтобы выбрать наилучшие условия, лучше обратиться в несколько компаний и рассчитать платежи.

При этом внимание следует обращать не только на график платежей, но и на условия оплаты страховок и других расходов.

Некоторые компании могут предоставлять скидки при покупке имущества у продавцов-партнеров.

Однако чаще получаемые скидки компании используют для снижения процентов по лизингу, а не предоставляют их клиентам напрямую.

В таблице представлены условия лизинга ведущих ЛК:

	Аванс	Срок	Удорожание
Легковой автомобиль от ВТБ лизинг	10 — 49%	11-60 мес.	От 0%
Альфамобиль от Альфа-лизинг	5-49%	13-60 мес.	Рассчитывается по марке автомобиля
Лизинг для физических лиц от Европлан	От 10%	12-36 мес.	индивидуально

ВТБ лизинг не работает с физическими лицами. Купить легковой автомобиль на указанных условиях могут только предприниматели в дилерских центрах производителей. Действуют совместные программы с Ниссан, Автовазом, Киа, Хундай.

Клиент может включить в лизинговые платежи:

• плановое ТО;
• текущие ремонты;
• покупку шин и шиномонтаж;
• помощь в дороге;
• страховку;
• расходы на регистрацию.

В компании можно приобрести грузовые и легкие коммерческие автомобили. Возможен экспресс-лизинг — за один день без предоставления финансовых документов.

В ООО «Альфа-лизинг» купить автомобиль может любой человек, проживающий на территории действия программы: в Москве, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Краснодаре.

Возможно приобрести только новый автомобиль. Компания работает с более 400 автопроизводителями. Возможна покупка без предоставления документов по доходам (аванс от 25%, до 7 000 000 руб.)

Компания Европлан оформляет в лизинг физлиц легковые автомобили. Приобрести можно только новый автомобиль. По окончании договора автомобиль можно вернуть, выкупить или пролонгировать договор.

Авто в лизинг для физических лиц с плохой кредитной историей

Лизинговые компании часто не проверяют кредитную историю клиента, так как более защищены от невозврата средств.

Поэтому продукты доступны лицам с плохой КИ. Приобрести автомобиль можно на условиях для физических лиц.

В основном ЛК предлагают лизинг на новые автомобили, приобретаемые у автодилеров.

Проценты

Стоимость лизинговых продуктов зависит от условий оформления, авансового взноса, услуг, включаемых в лизинговый платеж. Часто компании получают скидку от автодилера. За счет чего могут предложить нулевое удорожание. Однако реальные проценты выше.

Немного разобравшись, что собой представляет собой лизинг, нетрудно понять, что покупка имущества через этот продукт вряд ли может быть дешевле банковского кредита.

В первую очередь за счет появления посредника между банком и покупателем — лизинговой компании. ЛК несет определенные расходы и как коммерческая организация должна получать прибыль. И то, и другое оплачивает конечный покупатель.

Однако рекламные предложения пестрят утверждениями, что лизинг выгоднее кредита. В чем здесь причина?

Стоимость лизинга

Для характеристики лизинговых продуктов используют термин «удорожание». Многие люди считают его аналогом банковского процента, что приводит к неправильной оценке цены продукта.

Удорожание — это отношение превышения суммы всех выплат по лизингу над стоимостью предмета лизинга.

Например, стоимость автомобиля 1 000 000 рублей. Клиент по договору лизинга выплатит 1 300 000 рублей. Удорожание 30% (300 000 : 1 000 000 * 100). Если договор рассчитан на три года среднегодовое удорожание 10% (30% : 3).

Для того чтобы посчитать, какие проценты при этом заплатит потребитель нужно знать:

• на какой срок оформляется договор;
• размер авансового взноса;
• у кого останется имущество по окончании договора;
• стоимость выкупной цены.

Математические расчеты — предмет отдельной статьи.

Специалисты Альфализинг в упрощенном виде предлагают считать проценты по следующим формулам:

• при дифференцированных процентах (погашение основного долга происходит равными долями):
  Годовая ставка по кредиту = Среднегодовое удорожание х 1,65 : Долю заемных средств в стоимости имущества
• при аннуитетных (равных) платежах:
  Годовая ставка по кредиту = Среднегодовое удорожание х 1,45 : Долю заемных средств в стоимости имущества.

Пример

Куплен автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей. Авансовый взнос 20%. Среднегодовое удорожание 10%. Выкупная стоимость 100 000 рублей. Оплата равными платежами.

Посчитаем годовую ставку.

Доля заемных средств 70%:
1 000 000 — 200 000 (авансовый взнос) — 100 000 = 700 000
700 000 : 1 000 000 = 0,7

Годовая ставка:

10% х 1,45 : 0,7 = 20,71%

Как видно из расчета, процент удорожания в этом примере более чем в два раза ниже годовой ставки по кредиту.

При дифференцированных платежах ставка была бы еще выше. Отметим также, что рекламируемый наименьший процент удорожания действует при максимальном авансовом взносе. При небольшом начальном авансе показатель значительно выше.

Часто предлагаемое нулевое удорожание на самом деле равно скидке, предоставляемой автодилером.

Проценты в этом случае можно посчитать по приведенным выше формулам. Вариант, когда лизинговые платежи ниже банковских выплат по автокредитам, возможен при высокой выкупной стоимости автомобиля по окончании лизинговых платежей, а также при возврате транспорта лизингодателю.

Требования к заемщикам

Условия для клиентов могут отличаться в разных компаниях. Альфа-лизинг, например, предъявляет следующие требования к заемщикам:

• возраст более 21 года и менее 65 лет;
• гражданство РФ;
• стаж работы на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев, общий рабочий стаж не менее 1 года;

• минимальный доход не менее 8 000 рублей для регионов, не менее 15 000 рублей для Москвы.

Документы

Экспресс-лизинг оформляется по двум документам: паспорту и второму удостоверяющему документу (водительское удостоверение, СНИЛС).

Для оформления обычных продуктов нужны финансовые документы по доходу.

Максимальная и минимальная суммы

Часто ЛК не указывают границы кредитования. Это связано с тем, что размер ограничен стоимостью автомобилей компаний-партнеров.

В ООО «Альфа-кредит» сумма предоставляемых средств ограничена 40 000 000 руб. при предоставлении сведений о доходах, и 7 000 000 руб. при экспресс-кредитовании.

Сроки

Срок лизинга соответствует периодам автокредитов и достигает 5 лет. Минимальная граница — от 1 года.

Как выплатить долг?

Оплата лизинговых платежей производится на счет лизингодателя с указанием номера и даты договора.

Аффилированные банки могут производить зачисление без комиссии.

По лизинговым договорам часто ограничено досрочное гашение минимальным сроком платежей. Он может составлять от 6 месяцев до полутора лет.

Плюсы и минусы

Лизинговые продукты изначально предназначены для расширения коммерческой деятельности, когда за счет покупки транспорта и оборудования увеличивается доход, часть которого направляется на оплату лизинговых платежей.

Физические лица, приобретающие транспорт для потребления, не имеют такого дохода, поэтому лизинг для них часто не выгоден:

• стоимость значительно превышает расходы по автокредитам;
• выше страховые продукты;
• возможны ограничения по эксплуатации автомобиля (по годовому пробегу, передаче транспорта другим лицам.

Главный же недостаток — нет собственности на предмет лизинга. В случае финансовых проблем, у клиента ничего не остается.

Достоинствами лизинга являются:

• возможность покупки автомобиля людьми, для которых банковские кредиты недоступны;
• наличие вариантов по возврату транспорта;
• возложение части расходов на лизинговую компанию;

• возможность уплаты меньших, чем по автокредиту, платежей;

• получение скидок за счет партнерских отношений лизингодателя и продавца.