В кредит банковские учреждения допускают приобретение физическими лицами комнат, квартир, домов, коттеджей и таунхаусов с прилегающими к ним земельными участками. Главное, доказать кредитору свою кредитоспособность: отсутствие непогашенных кредитных обязательств; наличие постоянного дохода и места его получения.
Условия
В отличие от потребительских кредитов, по отдельным ипотечным продуктам банки не требуют наличия российского гражданства. Это возможно в связи с наличием обязательного требования о передаче в залог кредитору покупаемого жилья.
После резкого скачка курса иностранных валют практически все жилищные кредиты выдаются в национальной валюте — рублях.
Допускается к рассмотрению представлять официальные и неофициальные источники доходов.
Подробнее об условиях оформления сделок по продаже жилых помещений в кредит можно узнать на примере Московского КБ здесь.
Способы оформления
Так как все банки сейчас предлагают клиентам дистанционное обслуживание, то к способу заключения ипотечного договора при посещении банка добавилась возможность подачи заявки на сайте банковских учреждений, с помощью телефонной связи мобильного и онлайн-банкинга.
Если продажа жилья осуществляется партнёром банка либо на средства банка, то потенциальный покупатель может оформить заявление на кредит прямо в офисе продаж застройщика.
Возможно оформление предварительного соглашения о купле-продаже для засвидетельствования серьёзности намерений сторон и уточнения сроков сделки.
С образцом такого соглашения от Сбербанка можно познакомиться здесь.
Предложения банков
Наибольшее количество ипотечных кредитов выдаётся банками, которые имеют в структуре капитала государственное участие.
Рассмотрим их предложения и продукты крупных коммерческих учреждений: ФК Открытие, Альфа-банка и Московского КБ.
С учётом наличия от 5 до 10 программ ипотеки в каждом банковском учреждении подвергнем рассмотрению продукт, чаще других востребованный клиентами, — покупка квартиры на рынке вторичного жилья.
Сведём изучаемые параметры в сравнительную таблицу:
| Банковская программа | Возраст заёмщика, лет | Первона-чальный взнос, % | Привле-чение созаём-щиков |
| Сбербанк | |||
| Приобретение готового жилья | 21 ‒ 75 | От 20 | Возможно |
| Россельхозбанк | |||
| Ипотечное жилищное кредитование | 21 ‒ 65 | 15/20/30 | До 3 любых человек |
| ФК Открытие | |||
| Квартира | 18 ‒ 65 | От 20 | Только близкие родственники супругов |
| Альфа-банк | |||
| Кредит на квартиру | 20 ‒ 64 | От 15 | До 3 человек |
| Московский кредитный банк | |||
| Квартира на вторичном рынке | 18 | 15 ‒ 20 | Возможно |
Сбербанк допускает наибольший возраст кредитуемого лица. Россельхозбанк может устанавливать по выбору заёмщика дифференцированную либо аннуитетную схему оплаты ипотеки.
ФК Открытие при кредитовании допускает наличие заёмщиков-ИП. Для этого они должны подтвердить не менее 2 лет деятельности в бизнесе.
Альфа-банк имеет льготные условия для зарплатных клиентов, по заполнению заявки по ипотеке на веб-сайте самостоятельно перезванивает заявителю для продолжения действий по оформлению заявки на покупку жилья.
Московский КБ может выдать ипотеку гражданину и до достижения 18 лет в случае раннего брака, эмансипации.
Первоначальный взнос зависит от взятой суммы: 15% — до 15 000 000 рублей, 20% — свыше указанных средств.
А получить ответ на вопрос — в каком банке можно взять кредит с 18 лет наличными, можно по ссылке.
Виды
В размере 1 400 000 рублей кредит получится оформить во всех рассматриваемых банковских учреждениях.
Если заёмщик не захочет передавать недвижимость банку в качестве залога по ипотеке, то Сбербанк может выделить такую сумму в качестве потребительского кредита без обеспечения. 2 000 000 рублей сможет выделить каждый из изучаемых банков, в том числе и на военную ипотеку.
В период изучения пакета документов на кредит любое учреждение обязано выяснить состоит ли приобретаемый объект на учёте для проведения капремонта, сноса или реконструкции с подселением.
До почти этой суммы кредитует сотрудников силовых ведомств ФК Открытие, максимум составляет — 1 870 000 рублей.
Квартиру в размере 3 000 000 рублей по продукту «Военная ипотека» уже невозможно приобрести.
Как позиционирует Россельхозбанк для военнослужащих максимально возможная сумма кредитования — 2 200 000 рублей.
Такая же максимальная сумма покупки жилья не в центральных регионах и у ФК Открытие — 3 000 000 рублей.
Эта сумма фигурирует и в документах для МКБ — до 3 000 000 рублей включительно нужен один пакет документации, а при цене жилья свыше — уже другой.
С 700 000 рублей начинается кредитование с государственной поддержкой от Московского КБ.
Один нюанс — банковское учреждение сотрудничает с клиентами Москвы и Московской области либо по объектам, расположенным на указанной территории.
В размере 1 500 000 рублей можно приобрести привлекательное жилище, но только не в центральных районах РФ: Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих областях.
Зато этот взнос может быть для столичных регионов стандартным 10% первоначальным от банков ФК Открытие, Московского КБ.
С показателя в 1 000 000 рублей стартуют условия приобретения на рынке вторичного жилья у Московского КБ, на такую сумму заёмщик может претендовать практически по всем предложениям рассматриваемых кредитно-финансовых организаций.
Размер 8 000 000 рублей — это стандартный наибольший размер стоимости жилья в случае приобретения по партнёрским и государственным программам Московского КБ и ФК Открытие, Россельхозбанка, а также целевого кредита от последнего указанного учреждения.
Ипотека на 10 лет без процентов
Беспроцентной — ипотека может быть только по названию. Если для клиента нет начисления процентов, то, значит, их оплачивает кто-то другой.
Нулевая ставка может получаться при оформлении государственных программ социальной помощи и в случае использования семейного капитала.
Например, при оформлении ипотеки молодым специалистом до 30 лет, который работает на Российской железной дороге, предприятие может компенсировать до 8,5% стоимости кредита.
При процентной ставке по кредиту, которая меньше компенсации, будет отсутствовать необходимость оплаты клиентом процентов за пользование кредитом.
Пакет документов
Рассмотрим требуемую документацию на примере ФК Открытие:
- заявление;
- паспорт;
- заверенная копия документа о трудовых отношениях (книжки, договора);
- сведения о доходах за полгода, но не меньше 3 месяцев (2 НДФЛ, бланк банка);
- документы об отношении к воинской службе (в случае оформления без солидарного заёмщика).
Кроме персональной документации, каждое банковское учреждение затребует правоустанавливающие документы на жилище, оформление передачи его в залог для банка, страхование приобретающейся недвижимости. Возможно добровольное страхование заёмщиком жизни и здоровья.
Подробно с перечнем необходимых документов на примере Московского КБ можно познакомиться здесь.
Процентные ставки
Ставки по ипотечным кредитам, в связи с их длительным сроком погашения, одни из самых небольших среди кредитных банковских продуктов.
По жилью, которое строится и продаётся с помощью денежных средств банков, устанавливаются самые маленькие процентные ставки. Господдержка также сдерживает повышение ставок.
Изучим предложения кредитно-финансовых организаций на примере покупки по стандартной ипотеке квартиры на рынке вторичного жилья сроком на 10 лет:
| Банковская программа | Первона-чальный взнос, % |
Процентная ставка, % |
| Сбербанк | ||
| Приобретение готового жилья | 20 ‒ 30 | 11,5 |
| 30 ‒ 50 | 11,25 | |
| Свыше 50 | 11 | |
| Россельхозбанк | ||
| Ипотечное жилищное кредитование | 10/15 | 12,9 |
| До 50 | 12,75 | |
| свыше 50 | ||
| ФК Открытие | ||
| Квартира | От 20 | 12,75 |
| Альфа-банк | ||
| Кредит на квартиру | От 15 | 11,25 |
| Московский кредитный банк | ||
| Квартира на вторичном рынке | 15 ‒ 20 | 13,4 |
| 20 ‒ 40 | 12,4 | |
| Свыше 40 | 11,9 | |
В случае отказа от страхования большинство банков автоматически увеличивает ставку по кредиту. Существуют льготы по процентной ставке для зарплатных заёмщиков.
Так, банк Альфа даёт 0,25% скидки от базового процента, а ФК Открытие, наоборот, настолько же повышает ставку для новых клиентов.
Сбербанк пошёл дальше последнего учреждения и подымает процент на 0,5 пункта. Жёстче всех выглядит Россельхозбанк — у него плюс 3,5% при отказе от страховки.
Требования к заёмщику
Самые небольшие требования к заёмщикам и созаёмщикам у Альфа-банка. Гражданство не имеет для него абсолютно никакого значения.
Кредитовать банк начинает с 20 лет, а завершить выполнение обязательств по кредитному соглашению заёмщика обяжут до наступления его 64-летия.
Альфа-банк кредитует как наёмного работника, так и собственника компании либо индивидуального предпринимателя.
Сельхозпроизводителей желает кредитовать только Россельхозбанк. Московский КБ анонсирует возможность кредитования любого гражданина России, как и Сбербанк.
Отличия только в возрасте лица, имеющего право оформить ипотеку. Требования к объекту недвижимости, выбираемому заёмщиком, можно посмотреть на примере Московского КБ, скачать файл с требованиями, можно по ссылке.
Максимальная и минимальная суммы
Каждое банковское учреждение устанавливает приемлемые для него границы сумм к выдаче в качестве ипотечного кредита.
Сумма устанавливается индивидуально для любого заёмщика после изучения, поданного им пакета документов.
Рассмотрим предложения изучаемых банков относительно кредитования на 10 лет покупки квартиры на вторичке.
Сведём данные в сравнительную таблицу:
| Банковская программа | Сумма ипотеки (Для Москвы, С.‒Петербурга и прилегающих областей), рублей | |
| минимальная | Максимальная | |
| Сбербанк | ||
| Ипотека по двум документам | 300000 | 8000000 (15000000) |
| Россельхозбанк | ||
| Ипотечное жилищное кредитование | 100000 | 20000000 |
| ФК Открытие | ||
| Квартира | 500000 | 15000000 (30000000) |
| Альфа-банк | ||
| Кредит на квартиру | 600000 | Зависит от доходов |
| Московский кредитный банк | ||
| Квартира на вторичном рынке | 1000000 | 30000000 |
Сроки
Так как банковское учреждение выдаёт крупную сумму, то и проверяет потенциального заёмщика тщательно.
Все банки анонсируют рассмотрение документов в течение 2 — 5 дней, но в отдельных случаях допускают более длительный период изучения документации.
Все пять кредитно-финансовых организаций заключают ипотечные договоры на 10 лет и даже больше.
Максимум — 30 лет у Сбербанка, минимум — 20 лет у Московского КБ. Одобренные решения действуют до 90 дней, но не нужно забывать, что прилагаемые документы о доходах и трудоустройстве имеют намного меньшее время действительности — до 30 дней.
Где получить кредит наличными под минимальный процент, узнаете по ссылке.
А получить ответ на вопрос — выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, можно по ссылке.
Как погашать?
Погашение обязательств по ипотечному соглашению происходит ежемесячно.
Изучим способы внесения средств на примере банка ФК Открытие:
- касса в отделении учреждения;
- банкоматы ФК «Открытие» с функцией кэш?ин;
- системы Элекснет, QIWI;
- платёжный сервис «Рапида», «Золотая Корона»;
- Яндекс.Деньги;
- межбанковский перевод.
Для зачисления средств в сумме до 15 000 рублей паспорт и его данные не потребуются.
У каждого учреждения существуют специальные программы для выполнения платежей через интернет-банкинг и мобильную связь.
Преимущества и недостатки
В положительную сторону следует отметить возможность кредитования как российских, так и иностранных граждан.
Невысокие процентные ставки, особенно по предложениям с государственной субсидией и партнёрским программам. Снижение процентных ставок учреждениями для своих клиентов.
Как негатив, воспринимается обязательность страхования объекта ипотеки и обязательность передачи его в залог для банка.
Крупное увеличение процентной ставки у Россельхозбанка при отказе от страхования.
Небольшая сумма ипотеки для военнослужащих и сотрудников других силовых структур по продукту «Военная ипотека» — 2 000 000 (± 250 000) рублей.